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OpenAI connecte ChatGPT à 12 000 banques américaines
En avril dernier, OpenAI a discrètement acquis Hiro Finance, une start-up de planification financière fondée par l'entrepreneur Ethan Bloch. Ce rachat a permis à OpenAI de développer une nouvelle fonctionnalité « Finances » intégrée à ChatGPT, dévoilée le 15 mai 2026. Cette fonctionnalité est accessible aux abonnés Pro américains, moyennant un abonnement de 100 dollars par mois. Grâce à cette intégration, les utilisateurs peuvent connecter leurs comptes bancaires, cartes de crédit et portefeuilles d'investissement directement au chatbot via le réseau Plaid. Ce réseau permet la compatibilité avec plus de 12 000 institutions financières, incluant des géants comme Chase, Robinhood, Fidelity et American Express.
ChatGPT en mode conseiller budgétaire
La nouvelle fonctionnalité de ChatGPT fonctionne de manière similaire à celle d'un agrégateur bancaire classique, mais avec une différence significative : c'est le modèle GPT-5.5 qui est à l'œuvre derrière le tableau de bord. Une fois les comptes synchronisés, ChatGPT peut afficher les soldes, les transactions, les abonnements récurrents et les paiements à venir. Il est également capable de répondre à des questions financières formulées en langage naturel, telles que : « Est-ce que je dépense plus qu'il y a trois mois ? » ou « Combien dois-je épargner par mois pour acheter un bien dans cinq ans ? ». OpenAI insiste sur le fait que le mode est en lecture seule, ce qui signifie que le chatbot peut consulter les données mais ne peut ni déplacer d'argent ni accéder aux numéros de compte complets. Les données synchronisées sont supprimées sous 30 jours après déconnexion, selon les promesses de l'entreprise.
Le mois précédent, Perplexity avait également lancé sa propre intégration Plaid, signalant que la finance personnelle est devenue un terrain de jeu incontournable pour l'IA en 2026. Selon OpenAI, 200 millions d'utilisateurs posent déjà chaque mois des questions financières à ChatGPT, bien que jusqu'à présent, ces questions n'étaient pas basées sur des données réelles, ce qui relativise la qualité des réponses obtenues.
Les défis réglementaires en Europe
Cette fonctionnalité est actuellement réservée aux États-Unis, et cela n'est pas dû au hasard. En Europe, la directive sur les services de paiement (DSP2), en vigueur depuis janvier 2018, impose à tout acteur accédant aux comptes bancaires d'obtenir un agrément AISP auprès de l'autorité compétente nationale. En France, cet agrément est délivré par l'ACPR, la Banque de France. Bankin' (devenu Bridge en B2B) et Linxo (filiale du Crédit Agricole depuis 2020) ont obtenu cet agrément. Plaid, de son côté, dispose d'un agrément britannique délivré par la FCA, mais sa couverture dans l'Espace économique européen reste limitée depuis le Brexit. OpenAI, pour sa part, n'a aucun statut de prestataire de services de paiement en France.
Le RGPD ajoute une couche supplémentaire de complexité en couvrant partiellement le périmètre de ces applications. Bien que les données bancaires ne soient pas considérées comme « sensibles » au sens de l'article 9 du règlement, un historique de transactions peut révéler, par déduction, des informations sensibles telles que des consultations médicales, des cotisations syndicales ou des dons à des associations cultuelles. La CNIL a publié en février puis en juillet 2025 deux séries de recommandations sur l'application du RGPD aux systèmes d'IA, soulignant le risque de « régurgitation » des données personnelles dans les modèles génératifs. Transférer un an de relevés Boursorama vers les serveurs d'OpenAI aux États-Unis poserait un problème de transfert hors UE que le Data Privacy Framework, déjà contesté, aurait du mal à absorber. L'AI Act européen, entré en application partielle en février 2025, classe d'ailleurs les systèmes d'IA évaluant la solvabilité dans la catégorie « haut risque », nécessitant des audits de conformité obligatoires, une transparence algorithmique et un recours humain garanti.
Un paradoxe pour les fintechs françaises
Les fintechs françaises comme Bankin', Linxo et Finary bénéficient d'une avance réglementaire considérable, avec des agréments ACPR, une conformité DSP2 et des données hébergées en France. Cependant, aucun de ces acteurs n'a encore intégré de modèle de langage capable de raisonner sur un portefeuille comme le fait GPT-5.5. Bankin' propose une IA prédictive de fin de mois, Linxo prépare un prévisionnel de solde pour fin juin 2026, et Finary se spécialise sur le patrimoine. Rien qui ne s'approche d'un GPT-5.5 capable de croiser vos dépenses avec vos objectifs de vie et de vous répondre comme un conseiller financier, en lecture seule, certes, mais un conseiller financier qui ne dort jamais et ne facture pas de frais de dossier.
Une course entre technologie et régulation
La situation actuelle met en lumière une course entre deux modèles. D'un côté, OpenAI dispose de la puissance technologique mais se heurte au mur réglementaire européen. De l'autre, les fintechs françaises ont le cadre juridique mais pas encore le moteur d'inférence. Le premier à combiner ces atouts pourrait bien remporter la mise sur le marché des services financiers numériques.
